[이데일리 김국배 기자] 요즘 달러보험을 찾는 이들이 크게 늘었다고 합니다. 고환율이 계속 되자 ‘환차익’을 노리고 가입하는 건데요. 자칫 하면 오히려 원금까지 손실을 볼 수 있어 주의가 필요합니다. 달러보험에 대해 궁금한 점을 정리해봤습니다.

금감원에 따르면 달러보험은 기본적으로 원화 보험 상품과 성격은 동일합니다. 가입자가 미래에 발생할 수 있는 위험에 대비해 보험료를 내고 추후 약정된 보험금을 지급받는 것이죠.

다만 보험료를 달러로 내고 보험금을 달러로 받는다는 점이 다릅니다. 그렇기 때문에 보험료와 보험금이 원화 환산 시점의 환율에 따라 달라질 수밖에 없습니다. 환율이 오르면 납입 보험료가 늘고, 환율이 내리면 지급받을 보험금이 감소할 수 있다는 뜻입니다.

예를 들어 월 보험료로 500달러를 내는 가입자라면 환율이 1300원에서 1500원으로 오를 경우 월납 보험료가 65만원에서 75만원으로 10만원 뜁니다. 반대로 보험금을 받을 때 환율이 내려가면 어떻게 될까요? 받는 달러는 같아도 원화로 바꿨을 때 가치가 줄어듭니다. 보험금이 10만달러라면 환율이 1500원에서 1300원으로 내려가면 보험금이 1억5000만원에서 1억3000만원으로 2000만원 줄어들게 되는 것이죠.

환율만 문제가 아닙니다. 해외 시장 금리가 하락하면 보험금·환급금이 감소할 위험도 있습니다. 보험 상품은 향후 지급해야 할 보험금을 위해 소비자가 납입하는 보험료의 일부를 준비금으로 적립합니다. 이때 적립금이 적용하는 이율 구조에 따라 금리 연동형과 금리 확정형 상품으로 나뉘는데요. 달러보험 중 금리 연동형 상품은 투자 대상 해외 채권 금리를 반영해 적립 이율을 결정하기 때문에 해외 시장 금리가 떨어지면 보험금이 기대 수준보다 적어질 수 있습니다. 월 보험료 1000달러를 내는 만기 10년 상품에 가입했을 경우 가입 당시 공시 이율이 3.8%였다가 5년 뒤 1.0%로 하락하면 만기 보험금은 14만6169달러에서 14만 1546달러로 4623달러(약 3.16%) 감소합니다.

무엇보다 달러보험은 보통 5년, 10년 이상 유지해야 하는 장기 상품입니다. 계약을 유지하는 동안 환율이 불리하게 움직이더라도 해지 외에는 대처할 방안이 많지 않습니다. 중도 해지 시 환급금이 납입한 원금보다 적을 가능성이 있습니다. 달러보험은 환율과 금리가 흔들릴 때 손익도 함께 흔들린다는 사실, 기억하세요.