드라마 '닥터신'은 신의 영역에 도전하는 천재 의사 신주신과 하루아침에 뇌가 망가진 탑스타 모모, 그리고 딸을 위해 자신의 삶을 포기한 엄마 란희의 이야기다.

주신은 누아병원 신경외과 원장이자 보육원 누아재단의 이사장이다. 그는 아버지 신우필 박사를 뛰어넘는 뇌수술 권위자다. 모모는 인기 정상의 배우로 주신과 결혼을 앞두고 있었지만, 스쿠버다이빙 중 사고를 당해 의식불명 상태에 빠진다.

모모의 엄마인 란희는 혼수상태에 빠진 딸을 보며 주신에게 모모의 몸에 자신의 뇌를 이식하는 '뇌체인지' 수술을 제안한다. 주신은 위험한 수술이라는 점에서 망설이지만, 결국 수술을 진행한다. 란희는 자신의 삶을 포기하고 딸의 몸으로 살아가게 되면서, 모모가 사랑했던 남자 주신과 그녀를 사랑하는 남자들 사이의 기묘한 로맨스가 시작된다.

모모의 사고는 상해사고에 해당하지만, 스쿠버다이빙 등 고위험 레저 활동 중 발생한 사고는 상해보험에서 보상되지 않을 수 있어 관련 약관을 확인할 필요가 있다. 상해보험은 질병이 아닌 외부적인 사고로 인해 다치거나 사망했을 때 보험금을 지급하는 상품이다.

상해보험에서 '상해'는 △고의가 아닌 예기치 않은 사고인 '우연성' △갑작스럽게 발생한 사고인 '급격성' △신체 내부가 아닌 외부 요인에 의한 사고인 '외래성' 요건을 모두 충족해야 한다.

모모의 사고는 상해보험이 보장하지 않을 가능성이 크다. 스쿠버다이빙 중 사고는 보험사에서 고위험 레저 활동으로 구분하고 있어서, 상해의 조건 중 '우연한 사고'를 충족하지 못한다.

상품마다 차이는 있지만 대부분 보험약관에서는 회사는 다른 약정이 없을 경우 피보험자가 직업·직무 또는 동호회 활동 목적으로 아래에 열거된 행위로 인해 상해 관련 보험금 지급 사유가 발생했을 때 해당 보험금을 지급하지 않는다고 명시하고 있다.

약관 상 보험금을 지급하지 않는 행위로는 대표적으로 전문적인 등산용구를 사용한 암벽 또는 빙벽 등반, 특수한 기술이나 사전훈련을 필요로 하는 전문 등반, 글라이더 조종, 스카이다이빙, 스쿠버다이빙, 행글라이딩, 수상보트, 패러글라이딩 등이다.

다만 고위험 레저 활동이라 하더라도 모든 사고가 일률적으로 보장에서 제외되는 것은 아니며, 약관 내용과 특약 가입 여부에 따라 보장 여부가 달라질 수 있다. 일부 상품에서는 레저 활동 특약을 통해 스쿠버다이빙 등 고위험 활동 중 사고도 보장하고 있다.

보험사는 암벽등반, 스쿠버다이빙, 스카이다이빙, 모터스포츠 등을 사고 확률이 높은 고위험 활동으로 분류하고 있다. 이에 따라 고위험 레저 활동을 취미로 하고 있는 소비자는 보험 가입 시 반드시 보험사에 취미를 고지해야 한다. 만약 고위험 레저 활동 등에 대해 고지하지 않을 경우 고지의무 위반으로 보험금 지급이 제한되거나, 계약이 해지될 수 있다.

소비자가 고위험 레저 활동을 고지하더라도 자동으로 보장이 되는 것은 아니다. 보험사는 소비자의 고지를 바탕으로 위험도를 평가해 계약을 조건 없이 인수할지, 보험료를 할증하거나 특약을 조건으로 인수할지, 또는 인수를 거절할지를 판단한다.

이에 따라 스쿠버다이빙 등 고위험 레저를 즐기는 소비자라며 레저 활동을 반드시 보험 가입 때 보험사에 고지해야 하며, 보험사에 고위험 레저 활동 등에 대해 고지했더라도 보장 여부나 특약 포함 여부를 약관 또는 설계사를 통해 확인이 필요하다.

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